Orang Beriman Menyempurnakan Perjanjian

Awfu bil uqud.
Honour your contract.
Sempurnakan perjanjian.

Kita perlu betul-betul faham ayat ini.

awfubiluqud

Wahai orang-orang yang beriman, sempurnakanlah perjanjian. (al-Maidah: 1)

Setiap hari kita memasuki perjanjian.

Perjanjian beli nasi lemak. Perjanjian naik LRT. Perjanjian beli susu anak di Giant.

Apabila urusniaga yang besar, barulah kita memasuki perjanjian bertulis. Tandatangan perjanjian yang disediakan oleh peguam misalnya. Macam beli rumah. Beli takaful. Atau buka akaun jual beli saham.

Perjanjian bermaksud ada hak dan tanggungjawab yang kena disempurnakan. Sebagai pembeli, kita kena bayar apabila mendapat produk atau servis diberikan. Manakala, sebagai penjual kita kena memenuhi janji-janji kita.

Malangnya, dalam hidup ramai orang menipu. Walaupun dah tandatangan perjanjian berpuluh-puluh mukasurat. Ada sahaja cara nak pusing untuk lari dari tanggungjawab. Konon-kononnya perkataan itu maksudnya lain. Tak percaya tanya peguam.

Jika kita benar-benar memahami ayat di atas, perjanjian 1 mukasurat pun mencukupi sebagai rekod bertulis. Lebih tebal perjanjian yang kita tandatangan selalunya bermaksud lebih kurang kepercayaan yang ada.

Maka bersedialah menghadapinya perkara sebegitu. Selaku pelanggan biasa-biasa, memang kita selalu kalah apabila berhadapan dengan budak-budak besar yang tidak mahu memenuhi perjanjian.

Hutang Isi Rumah Malaysia 2013

Orang Jawa kata household debt.

Laporan Bank Negara Malaysia (BNM) menerusi Financial Stability and Payment System Report 2013 dan juga kenyataan dari Datuk Ahmad Maslan, Timbalan Menteri Kewangan:

  • Household debt 2013 mencecah RM 854.3 bilion atau 86.8% dari Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK)
  • Growth household debt ini bagaimanapun berkurangan ke 11.7% dari 13.5% pada 2012.
  • Hutang beli rumah (residential) adalah jumlah paling besar, RM 377.7 bilion (44.2%).
  • Hutang beli kenderaan, RM 149.9 bilion.
  • Hutang pembiayaan peribadi RM 141.5 bilion.
  • Hutang hartanah bukan rumah (non-residential) RM 65.2 bilion.
  • Hutang beli sekuriti (saham dll) RM 54.9 bilion
  • Hutang kad kredit RM 35.5 bilion
  • Hutang lain-lain RM 29.6 bilion.

ploan

Komen saya:

1. Harga rumah yang semakin meningkat menyebabkan hutang rumah adalah besar.

2. Kerisauan yang lebih utama adalah hutang berkaitan kereta dan pembiayaan peribadi kerana kedua-dua hutang ini tidak disandarkan kepada sebarang aset, berbanding hutang beli rumah.

3. Justeru, langkah kerajaan dalam isu berkaitan harga kereta amatlah dialu-alukan.

4. Begitu juga budaya berhutang untuk berkahwin, berhutang untuk buat renovasi rumah juga kita perlu berhentikan. Kita perlu berbelanja tunai untuk membuat kenduri kahwin dan membuat renovasi rumah.

5. Persoalan besar juga, sejauh mana kenaikan gaji di Malaysia berlaku sedangkan hutang isi rumah meningkat lebih dari 10% setahun. (2011, 13.5%, 2010, 15.7%)

Amanah Saham Bumiputera 2 (ASB2) Dilancarkan Hari Ini

Laporan dari NST:

KUALA LUMPUR: Prime Minister Datuk Seri Najib Razak today launched the Amanah Saham Bumiputera 2, a fund size of RM10 billion for Bumiputera, from as young as 6 months old.

The fixed price fund of RM1 per unit is suitable for investors who are risk averse and seeks to provide regular income stream while preserving the unit holder’s investment capital through a mixed asset portfolio.

ASB 2 is targeted for the Generation Y Bumiputeras between the age of 19 and 34 and also the other ASB unit holders who have reached their maximum investment of 200,000 units.

The fund will be categorised into two accounts, Akaun Dewasa for those 18 and above and Akaun Bijak for those 6 months to 17 years.

The maximum investment limit for Akaun Dewasa is 200,000 units while for Akaun Bijak 50,000 units.

Najib said the launch of ASB 2 is in line with the focus of the government to develop the potentials of the Generation Y as fund managers, Permodalan Nasional Bhd aims to increase the participation of this group in unit trust investment.

The prime minister said PNB will credit an additional 10 units for those investing between today and Dec 31, 2014 while those who open an account today will get a RM50 voucher, an equivalent of 50 units.

Komen Saya:

1. Antara perbezaan utama dengan ASB adalah, ASB2 adalah portfolio yang bercampur antara ekuiti / sukuk / bon.

2. ASB2 juga terhad kepada 10 bilion unit sahaja.

3. Tahun kewangan ASB2 berakhir 31 Mac setiap tahun.

4. Status Shariah tidak disebutkan dalam laman web ASNB mengenai ASB2.

5. Saya fikir langkah kurang cermat telah dilakukan pihak ASNB, jika hanya menggunakan blanket fatwa, iaitu menggunakan fatwa ASB yang sama seperti mana yang telah dikeluarkan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan pada 2008. Setiap produk kewangan patuh Shariah sepatutnya mempunyai fatwa tersendiri kerana ia berbeza antara satu dengan yang lain.

Senarai GLC di Bursa Malaysia

Akhbar Focus Malaysia (069) melaporkan perkara berikut:

  • 47 syarikat berkaitan kerajaan (government linked companies) disenaraikan di Bursa Malaysia.
  • Jumlah itu cuma 5% dari senarai syarikat yang ada.
  • Walaupun begitu, dari sudut market capitalization, syarikat-syarikat GLC ini mewakili 42%
  • Senarai berikut berdasarkan laporan tahunan syarikat dan data Bloomberg.

Ini adalah senarai 47 syarikat GLC tersebut, mengikut Return on Equity (ROE).

1. Malaysia Building Society (MBSB) – EPF
2. KLCC Properties Holdings – Petronas
3. Syarikat Takaful Malaysia – LTH menerusi BIMB Holdings
4. Bursa Malaysia – MOF
5. Petronas Gas – Petronas
6. BIMB Holdings – LTH
7. TH Plantations – LTH
8. Petronas Dagangan – Petronas
9. UMW Holdings – PNB
10. Felda Global Ventures Holdings – Felda

11. Petronas Chemicals – Petronas
12. CIMB Group Holdings – Khazanah
13. Maybank – PNB
14. Telekom Malaysia – Khazanah
15. Bintulu Port – Petronas
16. Faber Group – Khazanah
17. Axiata Group – Khazanah
18. Sime Darby – PNB
19. Tenaga Nasional – Khazanah
20. Kulim Malaysia – JCorp

21. Pharmaniaga – LTAT menerusi Boustead Holdings
22. RHB Capital – EPF
23. Boustead Holdings – LTAT
24. KPJ Healthcare – JCorp
25. Affin Holdings – LTAT
26. MNRB – PNB
27. UEM Sunrise – PNB
28. MISC – Petronas
29. Time DotCom – Khazanah
30. Perak Corp – PKN Perak

31. Malaysia Airports Holdings – Khazanah
32. Integrax – Khazanah menerusi TNB
33. SP Setia – PNB
34. Damansaran Realty – JCorp
35. UMW Oil & Gas Corp – PNB menerusi UMW Holdings
36. IHH Healthcare – Khazanah
37. NCB Holdings – PNB
38. Pasdec Holdings – PKN Pahang
39. TDM – Terengganu Inc
40. Chemical Company of Malaysia -PNB

41. Boustead Heavy Industries – LTAT
42. Central Industries Corp – PNB
43. TH Heavy Engineering – TH
44. Majuperak Holdings – PKN Perak
45. Malaysia Resources Corp – EPF
46. Theta Edge – LTH
47. Malaysia Airlines – Khazanah

Book Value vs Intrinsic Value

Book value dan intrinsic value adalah 2 perkara berbeza.

Book value is an accounting concept, recording the accumulated financial input from both contributed capital and retained earnings. Intrinsic business value is an economic concept, estimating future cash output discounted to present value. Book value tells you what has been put in; intrinsic business value estimates what can be taken out.

- Warren Buffett

http://boards.fool.com/book-value-vs-intrinsic-value-18383906.aspx?

 

Untung Datang Bersama Risiko

Al-ghurm bil ghunm.
Returns are justified by taking risks.
Keuntungan datang bersama risiko.

Apabila kita membuat keputusan untuk membuat pelaburan, kita perlu faham nak dapat untung perlu ambil risiko. Sama ada rendah atau tinggi. Pelabur bijak mengambil risiko yang rendah.

Justeru kita perlu menerima hakikat sebarang aktiviti pelaburan mesti mempunyai risiko. Pasti terkena rugi juga. Sekiranya kita mengharapkan mendapat untung setiap masa, 100% kejayaan, maka kita gagal menjadi seorang pelabur yang baik.

Namun ia tidak bermaksud kita perlu membabi buta mengambil risiko. Kita mengambil risiko terkawal (calculated risk). Nabi Ya’kub berpesan kepada Bunyamin dan anak-anaknya ketika mahu memasuki Mesir ketika musim kemarau:

“Wahai anak-anakku! Janganlah kamu masuk (ke bandar Mesir) dari sebuah pintu sahaja, tetapi masuklah dari beberapa buah pintu yang berlain- lain…”

Surah Yusuf ayat 67.

Cari strategi pelaburan yang fokus kepada tidak rugi modal terlebih dahulu. Kita akan lebih untung.

Sebelum Fikir Untuk Berhutang, Baca Setiap Patah Perkataan Berikut

Wahai orang-orang yang beriman!

Apabila kamu menjalankan sesuatu urusan dengan hutang piutang yang diberi tempoh hingga ke suatu masa yang tertentu, maka hendaklah kamu menulis (hutang dan masa bayarannya) itu.

Dan hendaklah seorang penulis di antara kamu menulisnya dengan adil (benar). Dan janganlah seseorang penulis enggan menulis sebagaimana Allah telah mengajarkannya. Oleh itu, hendaklah ia menulis dan hendaklah orang yang berhutang itu merencanakan (isi surat hutang itu dengan jelas). Dan hendaklah ia bertaqwa kepada Allah Tuhannya, dan janganlah ia mengurangkan sesuatu pun dari hutang itu.

Kemudian jika orang yang berhutang itu bodoh atau lemah atau ia sendiri tidak dapat hendak merencanakan (isi surat itu), maka hendaklah di rencanakan oleh walinya dengan adil (benar) dan hendaklah kamu mengadakan dua orang saksi lelaki dari kalangan kamu.

Kemudian kalau tidak ada saksi dua orang lelaki, maka bolehlah, seorang lelaki dan dua orang perempuan dari orang-orang yang kamu setujui menjadi saksi, supaya jika yang seorang lupa dari saksi-saksi perempuan yang berdua itu maka dapat diingatkan oleh yang seorang lagi. Dan janganlah saksi-saksi itu enggan apabila mereka dipanggil menjadi saksi.

Dan janganlah kamu jemu menulis perkara hutang yang bertempoh masanya itu, sama ada kecil atau besar jumlahnya. Yang demikian itu, lebih adil disisi Allah dan lebih membetulkan (menguatkan) keterangan saksi, dan juga lebih hampir kepada tidak menimbulkan keraguan kamu.

Kecuali perkara itu mengenai perniagaan tunai yang kamu edarkan sesama sendiri, maka tiadalah salah jika kamu tidak menulisnya. Dan adakanlah saksi apabila kamu berjualbeli. Dan janganlah mana-mana jurutulis dan saksi itu disusahkan.

Dan kalau kamu melakukan (apa yang dilarang itu), maka sesungguhnya yang demikian adalah perbuatan fasik (derhaka) yang ada pada kamu. Oleh itu hendaklah kamu bertaqwa kepada Allah dan (ingatlah), Allah (dengan keterangan ini) mengajar kamu dan Allah sentiasa Mengetahui akan tiap-tiap sesuatu.

Ini adalah ayat dalam al-Quran paling panjang, cerita pasal hutang.

Surah al-Baqarah, ayat 282.

Sila belajar berhutang dengan betul sebelum menjadi hamba bank. Klik link di bawah untuk memulakannya:

www.panduancashflow.com